In der Schweiz ist die Geschäftsversicherung – auch Inventarversicherung oder Sachversicherung für Firmen genannt – zwar nicht obligatorisch, aber für fast jedes Unternehmen unverzichtbar. Sie schützt dein Betriebsinventar wie Maschinen, Werkzeuge, Warenlager, Büroausstattung und technische Geräte vor finanziellen Verlusten durch eine Vielzahl von Gefahren.
Ein Brand, Wasserschaden oder Einbruch kann sonst schnell zu sehr hohen Schäden führen – oft mit existenzbedrohenden Folgen für das Unternehmen.
„Eine Sachversicherung schützt nicht nur Werte, sondern auch die Existenz eines Unternehmens.“
Grunddeckung Sachversicherung
Die Grunddeckung einer Geschäftsversicherung umfasst in der Schweiz üblicherweise folgende Gefahren:
- Feuer: Brand, Rauch, Blitzschlag, Explosion
- Elementarereignisse: Sturm mind. 75 km/h, Hagel, Überschwemmung, Lawinen, Erdrutsch, Steinschlag
- Wasser: Leitungswasserschäden, Rückstau, Überlaufen von Tanks oder Aquarien
- Einbruchdiebstahl: Diebstahl durch gewaltsames Eindringen in Geschäftsräume
- Glasbruch
Wichtig: Einfacher Diebstahl (ohne Spuren eines gewaltsamen Eindringens) ist in der Standarddeckung nicht versichert und nur über All-Risk oder spezielle Zusatzbausteine gedeckt – meist mit Selbstbehalt ab CHF 1’000.
Weitere Gefahren – Extended Coverage
Mit der Extended Coverage kannst du deine Versicherung um zusätzliche Risiken erweitern:
- All-Risk-Deckung: Schutz gegen alle plötzlichen und unvorhergesehenen Schäden (ausser explizit ausgeschlossene), z. B. heruntergefallene Maschinen oder beschädigte Waren. Mehr zum Thema All-Risk findest du HIER.
- Einfacher Diebstahl auswärts: Schutz bei Diebstahl ohne Einbruchspuren, z. B. aus unverschlossenen Räumen oder unterwegs.
- Kleine Transportversicherung: Deckt gelegentliche Transporte mit begrenzter Summe. Für grössere oder regelmässige Transporte ist eine vollumfängliche Transportversicherung nötig.
- Innere Unruhen & böswillige Beschädigung: Vandalismus, Ausschreitungen oder mutwillige Zerstörung.
- Schäden durch Tiere: Z. B. Marderbiss an Kabeln oder Nagetierschäden im Lager.
- Erweiterte Elementarschäden: Schneedruck, Regenwasser, nicht standardisierte Rutschungen.
Elementar-Spezialdeckung
Die gesetzliche Elementarschadenversicherung deckt nur klar definierte Naturgefahren. Die Elementar-Spezialdeckung erweitert den Schutz, z. B. auf Rückstau aus Kanalisation, Starkregen, Schneedruck oder seltene Rutschungen.
Beispiel: Ein Starkregen setzt dein Warenlager unter Wasser, weil der Abfluss verstopft ist – nur mit Elementar-Spezialdeckung gedeckt.
Betriebsunterbruchversicherung (BU)
Die BU ist eine der wichtigsten Ergänzungen. Sie übernimmt Fixkosten (Miete, Löhne, Leasingraten) und den entgangenen Gewinn, wenn dein Betrieb infolge eines versicherten Sachschadens stillsteht.
Beispiele:
- Ein Brand zerstört die Produktionshalle – vier Monate Produktionsstillstand. Die BU zahlt Miete, Löhne und entgangenen Gewinn.
- Ein Wasserrohrbruch beschädigt das Lager – Auslieferungstop für mehrere Wochen, BU deckt Fixkosten und Umsatzausfall.
Branchenspezifische Spezialdeckungen
Garagebetriebe
- Schutz für Fahrzeuge und Anhänger (mit/ohne Kontrollschilder) als Inventar, Handelsware oder Kundenfahrzeuge
Gastronomie und Lebensmittelbetriebe
- Hygienedeckung: Kostenübernahme bei behördlicher Schliessung wegen Hygienemängeln oder Kontamination
- Tiefkühlgut-Versicherung: Ersatz für verdorbene Ware durch Kühlanlagenausfall oder Stromunterbruch
Bau- und Handwerksbetriebe
- Diebstahl aus abgeschlossenen Baucontainern oder Firmenfahrzeugen
- Schutz für Baumaterialien und Geräte auf Baustellen
Neuwertentschädigung
In der Schweiz ersetzt die Geschäftsversicherung Schäden in der Regel zum Neuwert. Du bekommst den Betrag, den du heute für einen gleichwertigen neuen Gegenstand zahlen müsstest – unabhängig vom Alter.
Unterversicherung vermeiden
Wenn die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert liegt, wird der Schaden nur anteilig ersetzt.
Beispiel: Effektiver Warenwert CHF 500’000, versichert gemäss Police CHF 300’000, Warenlagen brennt komplett ab → nur 60 % Entschädigung sprich nur CHF 180’000.
Siehe dazu ebenfalls den Artikel über die Unterversicherung.
Fazit
Die Geschäftsversicherung schützt dein Unternehmen vor finanziellen Risiken, die im Ernstfall existenzbedrohend sein können. Achte darauf, die Grunddeckung um für dich relevante Zusatzbausteine zu erweitern – besonders All-Risk, Betriebsunterbruch und branchenspezifische Spezialdeckungen. Vergleiche verschiedene Anbieter, denn Deckung und Prämien unterscheiden sich stark – besonders bei hohen Werten oder Spezialrisiken. Eine persönliche Offertenanfrage bei mehreren Gesellschaften lohnt sich immer mehr als ein schneller Online-Abschluss.
FAQ zur Sachversicherung
Was umfasst die Grunddeckung einer Sachversicherung?
Die Grunddeckung einer Geschäftsversicherung in der Schweiz deckt in der Regel folgende Gefahren ab:
- Feuer: Brand, Rauch, Blitzschlag, Explosion
- Elementarereignisse: Sturm ab 75 km/h, Hagel, Überschwemmung, Lawinen, Erdrutsch, Steinschlag
- Wasser: Leitungswasserschäden, Rückstau, Überlaufen von Tanks oder Aquarien
- Einbruchdiebstahl: Diebstahl durch gewaltsames Eindringen in Geschäftsräume
- Glasbruch
Hinweis: Einfacher Diebstahl ohne Einbruchspuren ist nicht in der Grunddeckung enthalten und nur über All-Risk oder spezielle Zusatzbausteine versicherbar – meist mit Selbstbehalt ab CHF 1’000.
Welche Zusatzdeckungen gibt es?
Über die Extended Coverage kannst du weitere Risiken absichern:
- All-Risk-Deckung: Schutz gegen alle plötzlichen, unvorhergesehenen Schäden ausser explizit ausgeschlossenen.
- Einfacher Diebstahl auswärts: Versicherungsschutz bei Diebstahl ohne Einbruchspuren, z. B. unterwegs.
- Kleine Transportversicherung: Für gelegentliche Transporte mit begrenzter Versicherungssumme.
- Innere Unruhen & Vandalismus: Ausschreitungen, mutwillige Beschädigung.
- Schäden durch Tiere: Z. B. Marder- oder Nagetierschäden.
- Erweiterte Elementarschäden: Schneedruck, Starkregen, seltene Rutschungen.
Was ist die Elementar-Spezialdeckung?
Diese Deckung erweitert den Schutz der gesetzlichen Elementarschadenversicherung, z. B. um Rückstau aus der Kanalisation, Starkregen oder Schneedruck. Beispiel: Ein Starkregen setzt das Warenlager unter Wasser – nur mit Elementar-Spezialdeckung gedeckt.
Warum ist eine Betriebsunterbruchversicherung wichtig?
Die BU übernimmt Fixkosten wie Miete, Löhne oder Leasingraten sowie entgangenen Gewinn, wenn der Betrieb aufgrund eines versicherten Schadens stillsteht.
Beispiele:
- Brand zerstört Produktionshalle – Stillstand von mehreren Monaten
- Wasserrohrbruch im Lager – Lieferstopp für Wochen
Gibt es branchenspezifische Deckungen?
- Garagebetriebe: Schutz für Fahrzeuge, Anhänger, Handelsware und Kundenfahrzeuge
- Gastronomie/Lebensmittel: Hygienedeckung und Tiefkühlgut-Versicherung
- Bau- & Handwerksbetriebe: Diebstahl aus Baucontainern oder Firmenfahrzeugen, Schutz für Baumaterialien und Geräte
Was bedeutet Neuwertentschädigung?
Die Versicherung ersetzt in der Regel den Neuwert, also den heutigen Kaufpreis für einen gleichwertigen neuen Gegenstand, unabhängig vom Alter.
Was ist Unterversicherung?
Wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert, wird der Schaden nur anteilig ersetzt.
Beispiel: Wert CHF 500’000, versichert CHF 300’000 → nur 60 % Entschädigung im Schadenfall.
Eine gut abgestimmte Sachversicherung schützt dein Unternehmen vor existenzbedrohenden Schäden. Prüfe die Grunddeckung, ergänze sie mit sinnvollen Zusatzbausteinen wie All-Risk und Betriebsunterbruch, und hole mehrere Offerten ein, um Leistungen und Prämien zu vergleichen.
