Die private Vorsorge in der Schweiz gewinnt immer mehr an Bedeutung – insbesondere durch die Lebensversicherung in der Säule 3a und 3b. Mit diesen Vorsorgelösungen kannst du deine finanzielle Zukunft absichern, gleichzeitig von attraktiven Steuervorteilen profitieren und dich individuell gegen Risiken absichern. Ob über eine Banklösung oder eine Versicherung: Jede Variante bietet unterschiedliche Chancen und Grenzen. In diesem Beitrag zeigen wir dir die Vorteile und Nachteile der privaten Vorsorge, erklären die Unterschiede zwischen Bank- und Versicherungsprodukten und geben dir wichtige Tipps, wie du die richtige Vorsorgelösung für deine persönlichen Bedürfnisse findest.
„Private Vorsorge ist wie ein zweites Standbein – stabiler steht, wer auf beiden steht.“
Unterschied Säule 3a und 3b:
| Merkmal | Säule 3a (gebunden) | Säule 3b (frei) |
|---|---|---|
| Steuerlich abziehbar | Ja, bis zum Maximalbetrag | Nein |
| Verfügbarkeit | Pensionierung, Wohneigentum, Selbständigkeit | Jederzeit kündbar |
| Zweck | Altersvorsorge, Risikoschutz | Flexible Vorsorge (z. B. Familie, Kinder) |
Maximale Einzahlung Säule 3a (Stand 2025)
- Angestellte mit Pensionskasse (BVG): CHF 7’258 pro Jahr
- Selbstständige ohne BVG: CHF 33’288 pro Jahr (max. 20 % des Nettoeinkommens)
Der grosse Vorteil: Beiträge in die Säule 3a kannst du direkt vom steuerbaren Einkommen abziehen. Damit reduzierst du deine Steuerrechnung deutlich und profitierst gleichzeitig von einem langfristigen Vermögensaufbau.
Maximale Einzahlung Säule 3b
Die Säule 3b unterscheidet sich wesentlich:
- Es gibt keine gesetzliche Obergrenze für Einzahlungen.
- Du entscheidest frei, wie viel du in eine Lebensversicherung, Geldanlage oder zur Familienabsicherung investieren möchtest.
Wichtig: Beiträge in die Säule 3b sind im Normalfall nicht steuerlich abziehbar – mit Ausnahme bestimmter Risikoversicherungen, die in einigen Kantonen begünstigt sind. Ein individueller Steuervergleich lohnt sich daher in jedem Fall.
Zusätzlich gilt: Lebensversicherungen in der Säule 3b unterliegen dem Geldwäschereigesetz (GwG). Versicherer müssen die Identität der Versicherten prüfen; bei hohen oder baren Einzahlungen kann ein Nachweis über die Herkunft der Mittel verlangt werden.
Vorteile und Nachteile einer Lebensversicherung
Vorteile
- Steuerersparnis (nur Säule 3a)
- Versicherungsschutz bei Tod oder Invalidität
- Garantierte Leistungen und planbare Sicherheit
- Disziplin durch regelmässige Prämienzahlungen
- Absicherung von Familie und Hypothek
Nachteile
- Wenig Flexibilität (besonders Säule 3a)
- Hohe Gebühren können Rendite schmälern
- Tiefe Verzinsung bei klassischen Produkten
- Frühe Kündigung oft mit Rückkaufsverlusten
3. Säule bei Bank oder Versicherung?
Bankprodukte (Säule 3a Konto oder Fonds)
- Flexible Einzahlungen und Kündigung
- Geringe Verwaltungskosten
- Renditechancen durch Wertschriftenanlagen
- Kein Versicherungsschutz bei Tod oder Invalidität
Versicherungsprodukte (Säule 3a/3b Lebensversicherung)
- Versicherungsschutz inklusive (Tod/Invalidität)
- Garantierte Leistungen und planbare Sicherheit
- Sparzwang sorgt für langfristige Disziplin
- Weniger flexibel, höhere Gebühren möglich
Was umfasst der Versicherungsschutz einer Lebensversicherung?
- Todesfallversicherung: Auszahlung einer vereinbarten Summe an die Begünstigten – zur Absicherung der Familie oder Hypothek.
- Invaliditätsdeckung: Monatliche Invalidenrente bei dauerhafter Erwerbsunfähigkeit sowie Prämienbefreiung, damit deine Vorsorge weiterläuft.
- Erwerbsunfähigkeit / Prämienbefreiung: Bei Erwerbsunfähigkeit übernimmt die Versicherung deine Prämienzahlungen.
- Kapitalauszahlung bei Ablauf: Mit 64/65 Jahren Auszahlung des angesparten Kapitals inkl. Überschüsse. In Säule 3a steuerlich begünstigt.
Wichtige Hinweise zum Versicherungsschutz
- Leistungen sind vertraglich garantiert, unabhängig von Börsenentwicklung.
- Gesundheitsprüfung erforderlich; Vorerkrankungen können Einfluss haben.
- Verträge können mit fixen oder dynamischen Prämien abgeschlossen werden.
- Vorzeitige Kündigung führt oft zu Rückkaufswerten, die tiefer als die einbezahlten Beiträge sind.
- Bankprodukte bieten keine Todesfall- oder Invaliditätsdeckung.
Bank oder Versicherung – für wen ist was sinnvoll?
Bankprodukt: ideal, wenn du flexibel bleiben und Renditechancen nutzen willst.
Versicherungsprodukt: empfehlenswert für Familien, Hausbesitzer oder Personen mit Absicherungsbedarf bei Tod/Invalidität.
Kombination: oft optimal – Bankprodukt für Flexibilität + Versicherung für Risikoschutz.
Weitere Entscheidungskriterien
- Rückkaufswert: Was bleibt bei Kündigung?
- Wohneigentum: Vorbezug oder Verpfändung aus 3a möglich.
- Gesundheitsprüfung: Vorerkrankungen beeinflussen Prämien.
- Laufzeit: Verträge laufen meist bis zur Pensionierung.
Fazit: Vorsorge mit Plan und Beratung
Ob Säule 3a oder 3b, Bank oder Versicherung – die richtige Lösung hängt von deiner persönlichen Situation ab. Ein Gespräch mit einem erfahrenen Vorsorgeberater ist unverzichtbar, um steuerliche Vorteile optimal zu nutzen und die richtige Balance zwischen Sicherheit und Flexibilität zu finden.
Wichtig: Lebensversicherungen niemals unüberlegt online abschliessen. Die Verträge sind langfristig bindend und komplex. Eine persönliche Beratung hilft, Fehler zu vermeiden und die passende Strategie für deine Vorsorge zu entwickeln.
FAQ zur privaten Vorsorge (Säule 3a und 3b)
Was ist der Hauptunterschied zwischen Säule 3a und Säule 3b?
Säule 3a ist steuerlich begünstigt und bis zur Pensionierung gebunden, mit Ausnahmen (z. B. Wohneigentum oder Selbstständigkeit). Säule 3b ist frei verfügbar, bietet mehr Flexibilität, jedoch in der Regel keine Steuerabzüge.
Wie hoch ist die maximale Einzahlung in Säule 3a im Jahr 2025?
Angestellte mit Pensionskasse können maximal CHF 7’258 pro Jahr einzahlen. Selbstständige ohne BVG dürfen bis zu CHF 33’288 pro Jahr (max. 20 % des Nettoeinkommens) einzahlen.
Gibt es eine Höchstgrenze in Säule 3b?
Nein, in der Säule 3b gibt es keine gesetzlich festgelegte Einzahlungslimite. Einzahlungen können flexibel für Lebensversicherungen, Geldanlagen oder zur Familienabsicherung genutzt werden.
Welche steuerlichen Vorteile gibt es?
Beiträge in die Säule 3a sind bis zum Maximalbetrag steuerlich abziehbar. Bei Auszahlung profitierst du von einer reduzierten Besteuerung. In Säule 3b gibt es keine generellen Steuerabzüge – nur in speziellen Fällen (z. B. bei Risikoversicherungen in gewissen Kantonen).
Bankprodukt oder Versicherung – was passt besser?
Bankprodukte (z. B. 3a-Konto oder Fonds) bieten Flexibilität, tiefe Kosten und Renditechancen, aber keinen Risikoschutz. Versicherungsprodukte kombinieren Sparen mit Versicherungsschutz bei Tod oder Invalidität, sind dafür weniger flexibel und meist teurer.
Welche Leistungen umfasst eine Lebensversicherung in der Säule 3a oder 3b?
Eine Lebensversicherung bietet Schutz bei Tod, Invalidität und Erwerbsunfähigkeit (inkl. Prämienbefreiung) sowie eine Kapitalauszahlung bei Ablauf. Sie ergänzt die staatliche und berufliche Vorsorge ideal.
Muss ich mit einer Gesundheitsprüfung rechnen?
Ja, bei Lebensversicherungen wird in der Regel eine Gesundheitsprüfung verlangt. Vorerkrankungen können Annahme, Prämien und Leistungen beeinflussen.
Was passiert bei einer frühzeitigen Kündigung?
Bei einer vorzeitigen Kündigung erhältst du den Rückkaufswert. Dieser liegt vor allem in den ersten Jahren oft deutlich unter den einbezahlten Prämien.
Versicherungsfachmann mit eidg. Fachausweis und 23 Jahren Erfahrung im Schweizer Versicherungswesen.
Mehr über mich auf der
Über-mich-Seite.
