Unfallversicherung in der Schweiz

UVG-Versicherung für Geschäftsführer einer GmbH oder AG – Was musst du wissen?

Wenn du eine eigene GmbH oder AG in der Schweiz hast und dort als Geschäftsführer arbeitest, musst du dich fragen: Brauche ich für mich selbst eine Unfallversicherung (UVG)? Die Antwort ist ganz klar: Ja, du musst dich versichern – genau wie jeder andere Arbeitnehmer.

Bin ich als Inhaber überhaupt UVG-pflichtig?

Ja, auch du als Inhaber bist verpflichtet, dich zu versichern, sobald du dir selbst einen Lohn zahlst und bei der AHV als Arbeitnehmer deiner eigenen Firma angemeldet bist. Es spielt keine Rolle, dass du gleichzeitig auch Chef bist – für die Versicherung zählst du als Angestellter deiner Firma.

Wichtig: Viele wissen das nicht!

Rund 90 % der Versicherungsberater wissen nicht genau, wie das mit dem Lohn und der UVG bei Geschäftsführern funktioniert. Deshalb ist es wichtig, dass du dich selbst informierst und nichts dem Zufall überlässt.

Was bedeutet „ortsüblicher Lohn“?

Der ortsübliche Lohn ist der Lohn, den man normalerweise in deinem Beruf und in deiner Region verdient. Beispiel: Ein Geschäftsführer in Zürich verdient im Durchschnitt etwa CHF 8’000 pro Monat. Wenn du dir selbst nur CHF 4’000 pro Monat zahlst, dann sagt die Versicherung: „Das ist nicht ortsüblich.“

Warum ist das wichtig für deine Unfallversicherung?

Die UVG zahlt dir Geld, wenn du durch einen Unfall nicht mehr arbeiten kannst. Wie viel Geld du bekommst, hängt von deinem Lohn ab, den du der Versicherung gemeldet hast. Wenn dieser Lohn zu tief ist und nicht ortsüblich, kann es passieren, dass du im Ernstfall nur wenig Geld bekommst.

Ein Beispiel aus der Praxis:

Du bist Geschäftsführer deiner eigenen GmbH und zahlst dir monatlich CHF 4’000. Der ortsübliche Lohn liegt aber bei CHF 8’000. Kommt es zu einem Unfall, kann die Versicherung sagen: „Du hast dich falsch versichert.“ Dann zahlt sie dir nur wenig oder streicht die Leistung ganz, weil dein Lohn unrealistisch tief war.

Was solltest du tun?

• Zahle dir selbst einen realistischen Lohn, der zu deinem Beruf und deiner Region passt.
• Prüfe deine Versicherung – am besten mit einem Experten, der sich wirklich mit UVG für Geschäftsführer auskennt.
• Denke auch über eine UVG-Zusatzversicherung nach, um dich noch besser abzusichern.

Fazit: Gute Vorbereitung schützt dich!

Auch wenn du Chef bist: Du bist Arbeitnehmer deiner eigenen Firma und musst dich entsprechend versichern. Achte darauf, dass dein Lohn ortsüblich ist – so vermeidest du Probleme im Ernstfall. Und lass dich beraten – aber nur von jemandem, der wirklich Bescheid weiss.

Merke: Wer sich zu wenig Lohn zahlt, spart nicht – sondern riskiert hohe Verluste bei einem Unfall.

Private Unfallversicherung für Privatpersonen & Einzelfirmen

Als Privatperson oder Inhaber einer Einzelfirma bist du in der Schweiz nicht automatisch UVG-versichert. Nur wer als Angestellter arbeitet, ist durch den Arbeitgeber pflichtversichert. Du brauchst daher , um bei einem Unfall abgesichert zu sein.

Option 1: Private Unfallversicherung abschliessen

Fast jede Versicherungsgesellschaft in der Schweiz bietet eine private Unfallversicherung an – zum Beispiel die Allianz, Mobiliar, Helvetia, AXA, CSS oder Concordia. Mit dieser Versicherung kannst du dich gezielt gegen die finanziellen Folgen eines Unfalls absichern.

Was deckt die private Unfallversicherung?

• Taggeld: Du bestimmst selbst, wie hoch das Taggeld pro Tag sein soll (z. B. CHF 100 pro Tag). Dieses Geld bekommst du bei Arbeitsunfähigkeit infolge Unfall – meist ab dem 1. oder 3. Tag.
• Invaliditätskapital: Du kannst eine einmalige Auszahlung vereinbaren, wenn du durch einen Unfall dauerhaft geschädigt bist.
• Todesfallkapital: Im Todesfall wird eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen bezahlt.

Wichtig: Heilungskosten werden über die Krankenkasse gedeckt

Bei einer privaten Unfallversicherung werden die Heilungskosten nicht durch die Unfallversicherung selbst bezahlt, sondern über deine Krankenkasse.

Für wen ist die private Unfallversicherung sinnvoll?

• Selbstständige / Einzelfirmen, die keine UVG haben oder keine freiwillige UVG wollen.
• Privatpersonen, die mehr Taggeld absichern wollen – z. B. Hausfrauen, Freelancer, Studenten oder Rentner.
• Personen, die auf ein Unfalltaggeld ab dem ersten Tag angewiesen sind.

Beispiel: Private Unfallversicherung für Einzelfirma

Du hast eine Einzelfirma ohne Angestellte. Eine UVG-Unterstellung ist nicht Pflicht. Du entscheidest dich für:

• mit CHF 120 Taggeld ab dem 1. Tag
• Heilungskosten über deine Krankenkasse

Bei einem Unfall bekommst du sofort Geld sprich CHF 120 am Tag, um deine laufenden Kosten zu decken – auch wenn du nicht arbeiten kannst.

Vergleich: UVG vs. Private Unfallversicherung

Vergleiche mehrere Angebote und prüfe genau, welche Leistungen für dich am wichtigsten sind – so findest du die beste Lösung für deine Situation.